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Die „One Big Klumpen“-Theorie Ihres Geldes

Foto: Philip Brewer

Lassen Sie sich nicht von der Aufteilung Ihres Geldes verwirren. Es kann in IRAs, 401(k)s, 403(b)s, 529 Pläne und Annuitäten aufgeteilt werden. Unabhängig davon kann es in verschiedene Dinge investiert werden – Aktien, Anleihen, Immobilien und Bargeld. Sie können sogar separate Konten verwenden, um Ihre Gelder nach Zielen aufzuteilen – Notfallfonds, Altersvorsorge, Autoanzahlung und Senden der Kinder aufs College. Trotz alledem ist es wirklich ein großer Klumpen Geld.

All diese Dinge – Fächer, Investitionen, Konten – sind Werkzeuge. Und es macht keinen Sinn, sein Geld aufgrund des Fachs anders zu behandeln, als die Gartenprodukte danach aufzuteilen, ob die Pflanzen mit einer Hacke oder einer Kelle gejätet wurden.

Denken Sie darüber nach, Lebensmittel sind eine ziemlich gute Metapher. Sie teilen Ihre Lebensmittel auf verschiedene Weise in Kategorien ein – ob sie gekühlt werden müssen oder nicht, ob sie selbst angebaut werden oder nicht, wo sie in die Ernährungspyramide passen (oder vier Lebensmittelgruppen, wenn Sie alt sind). Aber Ihr Ziel ist eine gesunde Ernährung für Ihre Familie, und Sie erreichen dieses Ziel mit den kleineren Zielen einer Reihe guter Mahlzeiten. Ihre gesamte Speisekammer steht Ihnen zur Verfügung, um diese Ziele zu erreichen, und Sie würden nie annehmen, dass Sie nur mit Lebensmitteln im Kühlschrank Frühstück machen können, während Sie das Abendessen nur mit Konserven zubereiten.

Wenn es um ihr Geld geht, denken die Leute jedoch so. Sie gehen davon aus, dass das Geld auf ihrem Alterskonto für den Ruhestand angelegt werden muss. Sie weisen bestimmte Investitionen gedanklich bestimmten Zielen zu – wenn der Aktienmarkt also in eine Richtung geht, haben sie einen tollen Urlaub, können es sich aber nicht leisten, die Auffahrt neu zu pflastern (oder umgekehrt).

Tu das nicht. Behandeln Sie Ihr Geld stattdessen als einen großen Klumpen, der alle Ihre Ziele unterstützt. Verwenden Sie dann die verschiedenen Fächer und Anlagen und Konten als Werkzeuge, die Ihnen dabei helfen, Ihren großen Geldbetrag zu verwenden, um alle Ihre Bedürfnisse zu befriedigen – und so viele Ihrer wichtigen Wünsche wie möglich.

Lassen Sie mich hier einen Moment innehalten, um zu sagen, dass ich die Versuchung, auf einige Fonds zu zielen, sicherlich verstehe – das habe ich früher getan. Ich würde mir vorstellen, wenn ich nur x von jedem Gehaltsscheck auf ein Konto einzahle, hätte ich nach so vielen Monaten genug Geld, um etwas zu kaufen. Früher habe ich mir eine Einrichtung gewünscht, die es damals noch nicht gab, heute aber tatsächlich gibt: Unterkonten. Bei den meisten Internetbanken und Brokerfirmen können Sie Ihr Konto in Unterkonten aufteilen, die auf ein bestimmtes Ziel ausgerichtet sind. Wenn Sie dann eine Einzahlung tätigen, können Sie das Geld einem oder allen dieser Unterkonten zuordnen.

Es ist wirklich alles in einem Konto; sie verfolgen nur eine Vielzahl von Zwischensummen für Sie. Und das ist ein Hinweis darauf, warum es besser ist, Ihr Geld als einen großen Klumpen zu behandeln – denn das ist es wirklich.

Es gibt mehrere Gewinne, wenn Sie Ihr Geld als einen großen Klumpen behandeln.

Doppelzählung

Ein Vorteil ist, dass ein Teil Ihres Geldes mehreren Zwecken gleichzeitig dienen kann. Dies gilt am offensichtlichsten für Bargeld.

Sie benötigen Bargeld für mehrere Zwecke. Du brauchst Bargeld für Liquidität– um die Tatsache auszugleichen, dass die Fälligkeitstermine Ihrer Rechnungen nicht mit den Zahlungsterminen synchronisiert sind. Du brauchst Bargeld für Notfälle–weil eine bestimmte Kategorie von Problemen nur mit Bargeld gelöst werden kann, das Sie heute ausgeben können. Sie möchten auch Bargeld zur Hand haben, um davon zu profitieren Gelegenheiten– Der Verkauf von Tomatenmark ist kein Notfall, aber es gibt enorme Investitionsrenditen (steuerfrei!), wenn Sie sich eindecken, wenn Sie viel sehen. Manchmal müssen Sie auch eine große Summe Bargeld ansammeln für große Transaktionen wie ein Autokauf oder eine Immobilienschließung.

In erheblichem Maße können Sie einen einzigen Geldpool verwenden, um all diese Zwecke zu unterstützen. Das Geld, das Sie für die Liquidität bereithalten, ist Teil Ihres Notfallfonds. Sie möchten nicht einen großen Teil Ihres Notfallfonds in „Gelegenheiten“ binden, aber Sie können mehrere Prozent davon in Haushaltswaren investieren, ohne Ihre Finanzen zu gefährden (tatsächlich für eine bestimmte Kategorie von Notfällen, wie z eine Flut oder ein Schneesturm, ein paar Gläser Erdnussbutter und eine große Tüte Reis sind viel nützlicher als Bargeld auf einem Internet-Sparkonto).

Das gleiche gilt für alle anderen Anlagekategorien in Ihrem Portfolio. Alle Ihre Aktienanlagen unterstützen alle Ihre langfristigen Ziele. Alle Ihre Obligationenanlagen unterstützen alle Ihre mittelfristigen Ziele. Und so weiter.

Klares Denken

Ein weiterer großer Vorteil, Ihr Geld als einen großen Klumpen zu behandeln, ist, dass es ein genaueres Modell der Realität ist.

Wenn Sie zu den Leuten gehören, die für jeden Gehaltsscheck ein paar Dollar auf verschiedene Konten einzahlen, von denen jedes für ein bestimmtes Ziel spart, was passiert, wenn ein Notfall eintritt? Sie haben zwei Möglichkeiten: Entweder Sie decken Ihren Notfall mit Krediten ab (und zahlen Zinsen) oder Sie plündern Ihre Sonderkonten für das Geld (und fühlen sich schlecht).

Sie haben die gleichen zwei Möglichkeiten, wenn Sie Ihr Geld wie einen großen Klumpen behandeln – außer dass Sie den sich schlecht fühlenden Teil überspringen können, weil Sie nie so getan haben, als ob das Geld einem bestimmten Ziel „zugeteilt“ wurde. Es war alles Teil Ihres großen Geldes, das alle Ihre Ziele unterstützt – einschließlich der Bewältigung eines Notfalls.

Die Aufteilung des Geldes nach Zielen ist einer dieser kleinen Tricks, mit denen sich die Leute selbst dazu bringen, das Sparen zu tun, das sie tun möchten, um sich davon abzuhalten, es nur für vorübergehende Launen auszugeben. Obwohl ich im Allgemeinen alle Tricks befürworte, die die Leute finden, die für sie zu funktionieren scheinen, denke ich, dass dieser Trick vermieden werden sollte.

Sehen Sie, was Sie tun, belügt sich selbst. Wenn Sie sich nur über die kleinen Dinge belügen – so tun, als hätten Sie nur das Geld auf Ihrem Girokonto, um bis zum Zahltag durchzukommen – ist das in Ordnung. Aber Ihr gesamtes Portfolio ist zu wichtig, um es mit einem geschlossenen Auge zu verwalten und so zu tun, als wäre es etwas anderes als es ist.

Einheitliche Perspektive

Wenn Sie einen Plan zur Befriedigung Ihrer Wünsche haben, haben Sie bereits alle Vorteile der Vorabzuweisung des Geldes, ohne die Nachteile, sich selbst zu belügen.

Finden Sie genau wie die Person, die Geld auf verschiedene Konten einzahlt, heraus, wie viel Sie sparen müssen, um all Ihre verschiedenen Ziele zu finanzieren – und sparen Sie dann so viel. Aber anstatt das Geld nach Zielen auf separate Konten aufzuteilen, füttern Sie alles in Ihren großen Geldklumpen – und verwalten Sie diesen einen großen Geldklumpen dann als einheitliches Portfolio, das alle Ihre Ziele unterstützt.

Fächervorteile optimieren

Schließlich, sobald Sie Ihr Geld als einen großen Klumpen verwalten, sind Sie in einer viel besseren Position, um Dinge wie steuerbegünstigte Konten wie IRAs und 401(k)s optimal zu nutzen.

Sehen Sie, das auf diesen Konten erzielte Einkommen wird steuerfrei angesammelt, aber jedes Geld, das Sie von diesen Konten abheben, wird als Einkommen besteuert – einschließlich Kapitalgewinne, die ansonsten zu einem bevorzugten Satz besteuert worden wären. Der Schlüssel zum Nutzen liegt also darin, Verwenden Sie diese Teilfonds, um ertragswirksame Wertpapiere zu halten. Finanzieren Sie Ihre IRA oder 401(k) nicht mit langfristigen Investitionen für Ihren Ruhestand! Finanzieren Sie Ihre IRA oder 401 (k) mit Dingen, die Zinsen einbringen. (Ich habe darüber ausführlicher in Your 401(k) is not a investment geschrieben.)

Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr 401 (k) oder IRA ein ausgewogenes Rentenportfolio haben muss, werden Sie einige der saftigen Steuervorteile verpassen, die die Pläne bieten. Der Schlüssel zur Vermeidung dieses Fehltritts besteht darin, zu verstehen, dass Ihr gesamtes Portfolio ein großer Klumpen Ihres Geldes ist. Kein einzelnes Konto oder Teilfonds muss einzeln ausgeglichen werden – es ist nur Ihr gesamtes Portfolio, das ausgeglichen werden muss.

Und der Weg, diese Perspektive beizubehalten, besteht darin, Ihr Geld als einen großen Klumpen zu behandeln, der alle Ihre Ziele unterstützt.

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