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Sparen für den Ruhestand mit einem variablen Einkommen

Dieser Artikel ist eine Neuauflage des Beitrags von Wise Bread zum OPEN Forum von American Express – wo Kleinunternehmer Ratschläge von Experten einholen und sich gegenseitig Tipps geben können.

Foto: KLH49 / iStockphoto

Wie spart man bei variablem Einkommen für den Ruhestand? In einem Monat reicht Ihr Einkommen möglicherweise nicht aus, um Ihre Geschäftsausgaben zu decken, geschweige denn die Hypotheken- und persönlichen Lebenshaltungskosten. In anderen Monaten können Sie möglicherweise genug verdienen, um die Ausgaben für sechs Monate zu decken. Wenn Sie also ein variables Einkommen haben, ist die grundlegende Budgetierung nicht nur eine andere Geschichte, sondern auch das Sparen für den Ruhestand.

Im Folgenden finden Sie eine Technik, die Sie nutzen können, um das Rätselraten beim Sparen für Ihren eigenen Ruhestand zu verringern und gleichzeitig die Notwendigkeit, andere Ausgaben zu decken, auszugleichen. Und für die Faulenzer (mich eingeschlossen) reduziert es die erforderliche Disziplin, das Ganze manuell in Pauschalbeträgen zu erledigen.

Diese Strategie wird am besten umgesetzt, wenn Sie einige Jahre mit variablen Einkommensmustern auf dem Buckel haben, um sowohl Stabilität als auch einfache Prognosen zu gewährleisten.

Schritt eins: Bestimmen Sie, welchen Prozentsatz Ihres Einkommens Sie sparen möchten

Werfen Sie einen Blick auf Ihr Jahreseinkommen der letzten Jahre. Hoffentlich wissen Sie bereits, wie viel Geld Sie jedes Jahr sparen müssen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen (indem Sie mit einem Finanzplaner zusammenarbeiten). Übersetzen Sie diese Zahl einfach in einen Prozentsatz Ihres Einkommens.

BEISPIEL: Nur zum Zwecke dieser Illustration gehe ich davon aus, dass Sie ein durchschnittliches Jahreseinkommen von 100.000 US-Dollar haben und bereit sind, jährlich 10 % (10.000 US-Dollar) für den Ruhestand zu sparen. (Dies sind keinesfalls die empfohlenen Zahlen, da Ihr Rentenplan von vielen Faktoren abhängt, darunter Ihr Alter, Einkommen, Investitionen und finanzielle Aussichten. Bitte wenden Sie sich an einen Finanzplaner, um diese Strategie in Ihren persönlichen Finanzplan zu integrieren.)

Schritt 2: Bestimmen Sie Ihren Monat mit dem niedrigsten Einkommen

Wenn Sie Ihre Aufzeichnungen und Einkommenstrends überprüfen, finden Sie die einkommensschwachen Perioden des Jahres. Was war Ihr einkommensschwächster Monat? War Ihr Monat mit dem niedrigsten Einkommen ein Zufall oder eine etwas vorhersehbare Funktion der Saison oder Branche zum Beispiel? Bei der Ermittlung Ihrer Trends ist es jetzt an der Zeit, Ihren Monat mit dem niedrigsten Einkommen, den Sie in den nächsten 12 Monaten erleben werden, basierend auf Erfahrung und fundierten Schätzungen vorherzusagen.

Machen Sie sich keine allzu großen Sorgen darüber, dass Sie bei Ihren Prognosen zu niedrigem Einkommen auf der sicheren Seite sind. Wenn Sie eine unvorhersehbar schlechte Phase haben, können Sie Ihren Rentensparplan mit variablem Einkommen im Handumdrehen anpassen. Die Idee ist einfach, zunächst eine Arbeitsschätzung zu erhalten.

BEISPIEL: Obwohl das durchschnittliche monatliche Einkommen für eine Karriere von 100.000 US-Dollar über 8.300 US-Dollar beträgt, nehmen wir an, Ihr niedrigstes Einkommen beträgt 4.000 US-Dollar.

Schritt 3: Richten Sie einen automatischen Sparplan ein

Basierend auf Ihren Antworten aus den ersten beiden Schritten (Ihrem jährlichen Rentensparprozentsatz und Ihren einkommensschwächsten Monaten) ist es an der Zeit, einen automatischen Sparplan aufzustellen. Wenden Sie einfach den Prozentsatz an, den Sie für den Ruhestand sparen möchten, auf Ihren Monat mit dem niedrigsten Einkommen. Dies stellt sicher, dass Sie immer etwas für den Ruhestand sparen, aber wenn das Geld knapp ist, der Betrag, den Sie sparen, proportional zu Ihrem variablen Einkommen ist (und nicht zum Endspiel der Altersvorsorge).

Diese Strategie ist auch eine gute Möglichkeit, die Durchschnittskosten der Dollar-Kosten innerhalb Ihrer Altersvorsorgeinvestitionen zu nutzen.

BEISPIEL: Im ersten Schritt haben Sie sich entschieden, 10 % Ihres Jahreseinkommens zu sparen. In Schritt zwei haben Sie festgestellt, dass Ihr Monat mit dem niedrigsten Einkommen wahrscheinlich 4.000 USD beträgt. Daher sollte Ihr automatischer Rentensparplan 10 % von 4.000 USD betragen – das sind 400 USD pro Monat. Dies sollte trotz des geringeren Einkommens bezahlbar sein. Lesen Sie weiter, um Tipps zum Management variabler Einnahmen zu erhalten, die Ihnen helfen, mit festen Ausgaben und variablen Einnahmen zurechtzukommen.

Schritt 4: Machen Sie jeden Monat (oder regelmäßig) manuelle Beiträge

Leider reichen 400 US-Dollar pro Monat nicht aus, um Ihre Ziele, 10 % Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen, zu erreichen. Dies nennen wir Ihren „Grundbeitrag“. Daher müssen Sie jeden Monat, in dem Ihr Einkommen die Grundgrenze überschreitet, 10 % Ihres Einkommens über Ihre Grundlinie hinaus verstauen.

BEISPIEL: In einem Monat verdienen Sie 6.000 US-Dollar. Dies sind 2.000 US-Dollar mehr als Ihre 4.000 US-Dollar Basislinie mit dem niedrigsten Einkommen. Sie müssen also 10 % der zusätzlichen 2.000 US-Dollar (das sind 200 US-Dollar) sparen.

In einem weiteren Monat haben Sie einen großartigen Lauf und verdienen 12.000 US-Dollar. Ziehen Sie Ihre Grundlinie von 4.000 USD ab, und Sie haben 8.000 USD. 10 % von 8.000 US-Dollar sind 800 US-Dollar, das ist der Betrag, den Sie in diesem Monat für den Ruhestand sparen müssen.

Hinweis: Manuelle Beiträge zu leisten, kann mühsam sein, insbesondere wenn Sie Ihre Finanzen und den Prozess des Geldsparens vereinfachen möchten. Wie Sie wahrscheinlich schon beim Leben mit variablem Einkommen erkannt haben, müssen Sie Ihre einkommensschwachen Monate mit Ersparnissen aus den einkommensstärkeren Monaten auffüllen, um alle Ihre finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen (oder haben Sie andere Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu decken, z hochwertige Ladekarte). Hoffentlich haben Sie bereits ein System, um dies zu erreichen. Wenn nicht, können Sie ganz einfach ein hochverzinsliches Online-Sparkonto einrichten und Ihren monatlichen manuellen Altersbeitrag elektronisch überweisen und das angesammelte Guthaben periodisch auf Ihr Alterskonto einzahlen. Achten Sie nur darauf, dass Sie sich nicht von diesem Konto „ausleihen“!

Schritt fünf: Überprüfen Sie den Plan jährlich

Wenn Ihr Unternehmen wächst, wächst auch Ihr Einkommen (idealerweise). Wenn Sie Ihren Plan und Ihre monatlichen Einkommenstrends überprüfen, stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Grundbetrag zu niedrig ist. Wenn dies der Fall ist, erhöhen Sie einfach Ihre automatischen Beiträge, um die neue Niedrigeinkommensbasis zu berücksichtigen, und Sie sparen weiterhin einen anteiligen Betrag für Ihre Rente und reduzieren den Betrag, den Sie manuell einzahlen müssen.

BEISPIEL: Es ist eine Weile her, dass Ihr Einkommen nur noch 4.000 USD betrug. Stattdessen stellen Sie jetzt fest, dass Ihre niedrigsten Monate mindestens 5.000 USD betragen. Erhöhen Sie Ihre automatischen Beiträge auf 500 USD pro Monat (10 % von 5.000 USD).

Alternativ können Sie in schwierigen Zeiten und wenn Ihr Einkommen gesunken ist, Ihre automatischen Beiträge entsprechend senken.

Vorteile dieses Plans

Angesichts der Tatsache, dass die Navigation durch automatische Zahlungen bei einem variablen Einkommen stressig sein kann, ermöglicht Ihnen diese Strategie, die durchschnittliche Dollar-Kosten für Ihre Altersvorsorgeinvestitionen sicher zu nutzen.

Durch die Automatisierung zumindest eines Teils des Plans erhöhen sich Ihre Chancen, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen. Unternehmer sind berüchtigt dafür, dass sie nicht für den Ruhestand sparen; entweder weil sie glauben, dass das Geschäft ihr Ruhestand ist (ohne tatsächlich einen Nachfolgeplan vorzuweisen), oder weil sie nicht in der Lage sind, Geld für eine weitere Ausgabe auszugeben. 100 % Ihrer Rentenbeiträge der manuellen Disziplin zu überlassen, ist selten erfolgreich, besonders wenn Sie nicht unglaublich wählerisch sind, Geld zur Seite zu legen.

Wenn Ihr Einkommen steigt, sparen Sie immer noch einen anteiligen Betrag für den Ruhestand. Angenommen, Sie können Ihre Beiträge steuerlich absetzen, dann hilft Ihnen das Sparen eines Prozentsatzes besser bei der Berechnung Ihrer zu zahlenden Steuern und hält Ihr zu versteuerndes Einkommen etwas stabiler.

Monate mit geringerem Einkommen werden Sie mit einem ehrgeizigen Rentenbeitragsplan, der auf Ihrem durchschnittlichen Einkommen basiert (der die Höhen und Tiefen eines Lebensstils mit variablem Einkommen nicht berücksichtigt), nicht auf Bargeld verzichten.

Zusätzliche Tipps für das variable Einkommensmanagement

In den einkommensstärkeren Monaten, in denen Sie das zusätzliche Geld für Ihren Ruhestand manuell anlegen, sind Sie gut bedient, um auf ähnliche Weise (aber auf einem anderen Konto) zusätzliches Geld zu verstauen, um andere feste monatliche Ausgaben zu decken und zur Hand zu haben wenn Ihr Einkommen in anderen Monaten nicht ganz ausreicht. Dies ist nicht Ihr Notfallfonds; Dies ist Ihr Slush-Fonds, um Ihr variables Einkommen in einer Welt zu kompensieren, in der feste Ausgaben und Zahlungsfristen die Hauptrolle spielen.

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